Помните фильм "Приключения Шурика", где главному герою надо было проскочить мимо огромной собаки и он засовывал снотворное в кусок варенки? Принятый 3 июля закон о возобновлении кредитования стал примерно таким же "блюдом" для украинцев.

Прочитав название закона, я ожидал увидеть в нем механизмы, которые сделают кредиты в стране доступнее. И это было бы вполне логично. Когда люди берут кредиты, они больше покупают, стимулируя таким образом экономику страны. Но, несмотря на название, закон нацелен, скорее, на защиту интересов банков и мало чем поможет простым украинцам.

Истинное назначение принятого закона, вероятно, связано с последними меморандумами Украины с МВФ, в которых нашей стране настоятельно рекомендуют делать упор на борьбу с проблемной задолженностью.

Вопросы поручительства – усложнили для заемщиков

Поручитель – это человек, который берет на себя ответственность перед банком за то, что получатель кредита его выплатит. То есть, если должник кредит не вернет, банк придет забирать свои деньги у поручителя. Нынешний Гражданский кодекс предусматривает случаи, когда поручительство прекращается по вине банка. Например, это происходит, если банк повысил кредитную ставку по договору и не согласовал такое повышение с поручителем. В таких случаях с него уже ничего не получится взыскать. Когда же вступит в силу закон о возобновлении кредитования, банк сможет без каких-либо проблем для себя повышать кредитную ставку без согласования с поручителем. Он все равно останется поручителем. Правда, будет нести ответственность за кредит по старой ставке, которая была им согласована.

Кроме этого, сейчас поручительство, срок действия которого не установлен (в банковских договорах встречается витиеватая формулировка "Договор поручительства действует до полного выполнения обязательств") прекращается, если банк не подал иск к поручителю в течение одного года с момента подписания соответствующего договора. А новый закон такой срок увеличивает до трех лет.

Также по нынешнему закону поручительство прекращается по прошествии шести месяцев с того момента, как должен был быть выполнен договор кредита. То есть, если заемщик должен был вернуть всю сумму долга банку до 1 января 2018 года, но не вернул, сейчас банк в течение шести месяцев может требовать эти деньги у поручителя. Но по новому закону такой срок увеличивается до трех лет. Увеличение сроков на обращение в суд и нивелирование оснований для прекращения поручительства не будут стимулировать граждан брать кредиты. Тем более – становиться поручителями.   

Вопросы ипотеки – оптимизировали для защиты интересов банков

Новый закон расширил понятие объекта ипотеки. Теперь им являются все реконструированные и вновь созданные объекты. Например, в ипотеку был передан земельный участок, а позже собственник построил на нем дом или гараж. Так вот теперь этот дом или гараж будет автоматически считаться предметом ипотеки. Раньше такого не было. С одной стороны, эти правила справедливы, и их давно надо было ввести. Ведь многие недобросовестные заемщики специально достраивали к объекту ипотеки несколько помещений, перерегистрировали весь объект как новый и таким образом "выводили" имущество из-под ипотеки: деньги можно не возвращать, а забрать залоговое имущество уже не смогут. Это было возможно, потому что в договоре ипотеки и всех госреестрах объект имел одни характеристики (площадь, количество этажей и так далее), а после реконструкции или достройки был зарегистрирован с другими. В случае судебного разбирательства суд считал, что старый и реконструированный объект – это разные объекты.

Плюс – договор ипотеки не предусматривал передачу в ипотеку реконструированного объекта, поэтому забрать его в счет погашения долга было очень проблематично. Новый закон эту лазейку должен закрыть. С другой стороны, от нововведений могут пострадать те, кто, например, купил за кредитные средства землю (и она же будет залогом-ипотекой) и построил на ней себе дом. В случае невыплаты задолженности по новому законодательству банк может пойти к нотариусу и перерегистрировать на себя право собственности на построенный дом даже без суда. Но стоимость земли вместе с домом будет в несколько раз превышать сумму кредита. Защитить свое право на частную собственность в этом случае можно будет только в суде. Станет ли эта практика у банков популярной, будет зависеть от судебных решений, вынесенных в спорах по таким вопросам.

Вопросы наследования долгов – остались без изменений

Ни нынешний закон, ни закон, который приняли, никого не обязывает принимать долги по наследству в принудительном порядке, как пишут об этом в соцсетях. Каждый имеет право принять наследство или отказаться его принимать. Если человек выберет первый вариант, то вместе с наследством ему перейдут и долги, которые остались. Таков закон.

Нельзя наследство принять, а долги – нет. Важно то, что если кто-либо предъявит требование о возврате такого долга, наследник не обязан платить за счет своих сбережений или своего имущества. Он может быть погашен за счет имущества, которое перешло по наследству. На другое имущество никто претендовать не может. Так было и так останется. Новый закон принципиально ничего не меняет в вопросах наследования. Он только упрощает процедуру перерегистрации залогового имущества (если наследники решили его принять) и устанавливает более четко сроки для подачи иска на взыскание долгов умерших клиентов.

Таким образом, принятый закон вряд ли сделает получение кредитов удобнее и доступнее для украинцев. После его вступления в силу некоторые условия кредитования изменятся не в пользу потребителей, а многие – останутся без изменений. 

www.ua-banker.com